О нас
Советы психоаналитика
Советы сексолога
Советы терапевта
 
Карта сайта
Он и она
Семья
Право
Потребитель

Ассоциация психологов и психоаналитиков, портал "Страна Советов"

 

 


Что произойдет, если перестать платить по кредиту?

 

 

 

Итак, это произошло.
У вас нет денег, чтобы заплатить по ипотечному кредиту, взятому на 30 лет на покупку «двушки» в
подмосковном Троицке, и тот факт, что теперь это уже Москва, не способен избавить вас от депрессии.

Самое время разобраться — естественно, вы не читали, что там написано мелким шрифтом у вас
в ипотечном договоре, — что же произойдет, когда вы не внесете свой платеж вовремя

 

Шок и отрицание

Причин, по которым заемщик может потерять возможность платить по кредиту, множество.
Но нам важны последствия: как будут развиваться события, если не платить, скажем, в течение полугода?

Обязательства перед банком — вещь крайне серьезная. «Кредит придется отдать» — это аксиома, ставить которую под сомнение позволительно разве что в мечтах, да и то не чаще раза в неделю перед сном. И худшее, что можно сделать в проблемной ситуации, — это игнорировать проблему и избегать контакта с банком. На шок можно отвести несколько дней, потом лучше взять трубку и пообщаться с кредитором.

«У каждого банка описаны свои процедуры работы с просрочкой.
Чем крупнее банк, тем процедуры более формализованы и тяжелее о чем-то договориться»

«Просрочка делится на 30, 60 и 90 дней,

До 90 дней банк, как правило, принимает только санкции по начислению повышенных процентов на просроченную сумму долга.

После 90 дней непрерывной просрочки банк предлагает приступить клиенту к внесудебной реализации квартиры.

После 180 дней непрерывной просрочки банк предлагает приступить уже к судебной реализации квартиры».

При просрочке заемщиком более 30 дней либо просрочке ежемесячного платежа более трех раз в течение года
(даже если просрочка незначительна) банк вправе потребовать досрочного погашения кредита

 

Размер пени за просрочку платежей устанавливается каждым банком индивидуально

Сегодня в договорах отдельных банков можно встретить пени до одного процента от суммы просроченного платежа.
Как правило, заемщик начинает нести финансовые потери с первого дня возникновения просрочки.

Например, при ежемесячной выплате по кредиту в 50 тысяч рублей клиент за каждый день просрочки платит 500 рублей,
соответственно, уже через месяц у заемщика образуется сумма долга около 80 тысяч рублей и т.д.»

 

 

 

Догадайся, мол, сама

Не все банки при этом напоминают о себе сразу же по возникновении просрочки.

Первые 20-25 дней банк, как правило, даже не связывается с заемщиком по поводу его текущей ситуации

«Затем сотрудник банка обязан позвонить клиенту или отправить смс с предупреждением, что в случае непогашения просроченной
задолженности в ближайшее время информация о текущей просрочке будет передана в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй)»

С 31-го дня просрочки данные отправляются в НКБИ, что портит кредитную историю заемщика и существенно уменьшает
его шансы на получение кредитов в будущем.

 

Сами банки заинтересованы в том, что бы процент устойчивых кредитных договоров и добросовестных заемщиков был как можно выше.
Поэтому ни один банк не будет раскачивать ситуацию из-за небольшой задержки по выплате долга
Но задерживать выплаты более чем на месяц — рискованно».

При просрочке сроком более недели обычно начинаются звонки

Просрочка на 7-90 дней — это постоянные звонки телефонных коллекторов, в том числе и звонки родственникам.
Свыше 90 дней — банк предложит должнику несколько путей развития событий».

Сотрудники коллекторской службы банка могут лично приехать к заемщику и провести беседу, результатом которой при благоприятном исходе станет реструктуризация кредита и новый график платежей, в худшем случае дело передается в суд

 

 

Перевод в конструктив

Простой пример из практики: заемщика уволили с работы в 2008 году, он не стал скрываться, а
попросил банк провести реструктуризацию кредита и отсрочить на несколько месяцев платежи, пока заемщик
искал новую работу


Банк пошел на встречу, клиенту, который уже через 1,5 месяца нашел работу и стал выплачивать
кредит снова – размер платежа по кредиту сократился, но увеличился срок кредитования»

Если же возможности платить даже по новому графику нет, лучше добровольно по договоренности
с банком реализовать ипотечную квартиру в счет погашения долга

 

Продать вашу квартиру ни банк, ни коллекторы самостоятельно не имеют права
Сделать это может только служба судебных приставов по решению суда

 

То есть банк должен обратиться в суд, а суд — вынести судебное решение о реализации залога в пользу
банка по ликвидационной стоимости.

Поэтому лучше не доводить до суда, и самостоятельно реализовать предмет залога по рыночной цене,
погасив остаток долга из вырученных средств от продажи и вернув себе часть уже выплаченных процентов»

Помимо суда, банки могут передать дело в коллекторское агентство.

Этот вариант наиболее выгоден для банка, т.к. при передаче дела в суд, банк должен прекратить начисление пеней и штрафов, а в случае решения суда в пользу банка, заемщик будет выплачивать только основную часть долга без штрафов

 

Мы его теряем

Реальный риск потери предмета залога возникает, когда просрочки достигли критического уровня — обычно после 5-го месяца

Если заемщик не идет на контакт и не делает никаких шагов по улаживанию ситуации, банк к концу «первого полугодия» просрочки выдвигает письменное требование погасить и задолженность, и весь кредит — досрочно, в течение 5-10 дней.

Если же заемщик не делает этого, банк готовит документы в суд. По итогам судебного решения могут быть списаны средства с текущих счетов заемщика в банках, а если этого будет недостаточно (много ли, в конце концов, таких проблемных заемщиков, у которых на счетах «завалялась» сумма, которой хватит на погашение кредита вместе с просрочкой), объект залога — квартира — реализовывается с торгов.

Ситуацию с длительной просрочкой можно решить только одним образом: в очередной раз пообещать в ближайшие 2-3 дня погасить всю задолженность и сделать это на следующий же день

Иначе проблема будет только усугубляться, и заемщик не сможет продолжать вести привычный образ жизни: коллекторы будут связываться с родственниками и руководителями на работе. Причем банк будет настойчиво предлагать практические любые, даже абсурдные способы решения вопроса».

Так, есть случаи, когда банк предлагал работодателю заемщика выдать сотруднику ссуду на погашение кредита. А есть и обратные случаи, когда коллекторы пытались убедить руководство уволить безответственного сотрудника из-за таких проблем с кредитной дисциплиной.

Вне зависимости от реального результата их усилий можно быть уверенными: крови они попортят. Лучше не доводить

Как должнику вести себя с коллектором

 

вексель, лизинг,  факторинг ; виды кредитов для юридических лиц

 

 


сайт " Страна Советов" создан свободной ассоциацией психологов и психоаналитиков. Солнечная система, третья планета, континент Евразия , РФ, г. Новосибирск. 2010